НОВОСТИ

Об изменениях инфраструктуры платежной индустрии

Исполнительный вице-президент АРБ Эльман Мехтиев побеседовал с Алексеем Масловым, председателем группы пользователей SWIFT в РФ о РОССВИФТ, SWIFT, SIBOS и о развитии инфраструктуры платежной индустрии в России.

Эльман Мехтиев: Спасибо, что Вы нашли возможность так оперативно встретиться, но с другой стороны, мне кажется, что если сейчас это не обсудить, то потом появится еще больше интересной информации.

Алексей Маслов: Спасибо, рад был откликнуться на Ваше приглашение.

Эльман Мехтиев: На прошлой неделе в Сингапуре состоялся SIBOS. Расскажите об этом событии.

Алексей Маслов: SIBOS – ежегодный форум мировой финансовой индустрии, который проводит SWIFT. Делегация из России и стран СНГ в этом году составила около 100 участников, включая представителей ЦБ РФ, руководителей Сбербанка, Газпромбанка, Альфа-банка, Внешэкономбанка, НРД, Банка ВТБ и других крупнейших кредитных организаций и участников фондового рынка. К делегации традиционно присоединились Председатели Национальных Групп Белоруссии, Молдовы, Казахстана, Кыргызстана, Таджикистана, Туркменистана и Узбекистана. Конечно же, мечта российского сообщества - провести SIBOS в Москве. Это не только конференция, но и большая выставка, где различные финансовые институты открывают свои павильоны на несколько дней. И это не просто маленький стенд, где стоит человек и может ответить на вопросы, - это большое количество павильонов, которые состоят из нескольких комнат, где сотрудники из разных офисов могут провести переговоры, встречи. Соответственно, когда в одном месте собираются крупнейшие финансовые институты со всего мира, то это некий плавильный котел, где бурлят встречи, переговоры, обмены мнениями и т.д. Традиционно у Сбербанка стенд выполнен в актуальном стиле, символизирующем приверженность банка современным тенденциям технологического цифрового развития. В этом году также был очень заметный павильон НРД.

Сначала я, если не возражаете, расскажу немного и о SWIFT, и о РОССВИФТ, потому что, мне кажется, что у нас не все хорошо понимают принципы их работы. SWIFT— это международный кооператив, который управляется крупнейшими собственниками, крупнейшими пользователями SWIFT.

Пользователи стран, имеющие наибольшее количество акций SWIFT, в соответствии с Уставом SWIFT, выдвигают своих представителей в Совет директоров SWIFT.

Среди 20 стран – крупнейших пользователей SWIFT Россия по итогам 2014 года вышла на 13 место в мире и впервые в истории получила представительство в Совете директоров SWIFT.

У SWIFT есть офис в Москве, который отвечает за сотрудничество с российскими пользователями, финансовыми институтами, регуляторами, он же отвечает за бизнес в России, Монголии и странах СНГ. Но так как SWIFT является кооперативом, сообщества пользователей во всех странах имеют большое значение. В России уже 20 лет существует РОССВИФТ, который объединяет российских пользователей SWIFT. Эта Ассоциация играет активную роль во многих областях финансовой жизни нашей страны. Я коснусь только одной из них - область стандартов, разработкой и внедрением которых активно занимается РОССВИФТ. В финансовой индустрии очень важны стандарты и единство форматов сообщений. Если не будет стандартов, единообразия, то сообщение, отправленное одним финансовым институтом в одной стране другому финансовому институту в другой стране, может быть неправильно обработано, не обработано или не принято вовсе. Таким образом, РОССВИФТ и SWIFT непосредственно влияют на то, что у нас происходит в области стандартов в финансовой сфере. Так, например, все шире и шире во всем мире применяется стандарт ISO20022, и именно РОССВИФТ играет ключевую роль во внедрении данного стандарта в России.

Эльман Мехтиев: Если один банк из одной страны хочет установить корреспондентские отношения с банком из другой страны, можно переписываться годами, а можно встретиться на каком-то мероприятии, установить контакт и потом, используя один и тот же стандарт, как вы говорили, легче работать, легче продвигать.

Алексей Маслов: Я думаю, что личное общение в такого рода бизнесе является важным, нужно не только устанавливать отношения, их еще нужно поддерживать и развивать. Что происходит? Появляются новые продукты, новое регулирование. Сейчас, если мы говорим о платежной индустрии в мире, регулирование играет принципиальную роль. Если 3–4 года назад, например, на вопрос «А что в платежной индустрии является двигателем изменений?» чаще всего ответ был — «Это из области маркетинга», сейчас на этот же вопрос ответ будет — «Регуляторы и технологии». Поэтому SIBOS - это место, где обсуждаются все эти вопросы. Одна из актуальных тем, которая всех интересовала, - тема, связанная с технологией blockchain, и те изменения, которые она может принести в финансовой сфере в самое ближайшее время.

Эльман Мехтиев: Я заметил, что больше всего шума, хорошего шума, идет в этой области от компаний, которые называют себя финтех-компаниями. Как на SIBOS «финтехи» себя показали? Был ли диалог между банкирами и финтех-компаниями? Или это было два параллельных мира? И следующая часть, сама технология blockchain, она уже настолько созрела, что ее нужно имплементировать, или это все больше разговоры и эйфория?

Алексей Маслов: На мой взгляд, был очень продуктивный диалог между крупнейшими финансовыми игроками, мировыми и технологическими компаниями и финтех- компаниями. На самом деле, это было впервые в таких масштабах, по крайней мере, на прошлом SIBOS я такого не видел.

Как раз сейчас мы получаем новости о том, что 22 крупных международных банка объединились для того, чтобы создать фабрику технологий blockchain, которая будет предлагать новые продукты.

Что может дать blockchain? Это, собственно, база данных, которая управляется совместно определенным кругом участников. Без наличия некого центрального элемента, через который нужно что-то пересылать. Кроме realtime, это дает безопасность всем участникам, потому что участники совместно контролируют эти транзакции, их нельзя изменить или удалить, то есть транзакция уже совершена, и с ней ничего нельзя сделать.

Эльман Мехтиев: Означает ли это, что какие-то риски исчезнут? Грубо говоря, когда рассуждают и говорят, что нам нужен банкинг, но не банки, забывают про кредитные риски, про операционные риски, про процентные риски и прочие специфические вещи, которыми профессионально занимаются только банки. Мы понимаем, что банки и платежная индустрия - это не совсем одно и то же, но с появлением технологии blockchain, повлением realtime технологий какие риски могут исчезнуть? Было сказано, что преимущества это realtime, это необратимость и транспарентность.

Алексей Маслов: На мой взгляд, часть операционных рисков может исчезнуть.

Эльман Мехтиев: А кредитные риски и все остальные останутся?

Алексей Маслов: Кредитные риски – это, в любом случае, оценка потенциального заемщика, я думаю, эта технология здесь не будет играть большой роли.

Эльман Мехтиев: Хорошо, но есть некоторые товарищи, которые заявляют, что даже это поменяется.

Алексей Маслов: Я этого не знаю.

Эльман Мехтиев: Спасибо, тогда следующий ряд вопросов. Какие еще изменения, которые касаются действительно изменений инфраструктуры платежной индустрии, обсуждались на SIBOS?

Алексей Маслов: На SIBOS были компании, которые оказывают консультационные услуги, и крупнейшие финансовые институты, и представители регуляторов. Сначала о регуляторах. Например, на сессии НРД выступал представитель Центрального банка Российской Федерации, на других сессиях я слышал выступления представителей Бундесбанка, ЕЦБ, Резервного банка Австралии. Регуляторы, финансовые институты, консалтинговые компании делали прогнозы, обсуждали текущее состояние. В этом году очень много говорили о том, что ждет глобальную платежную индустрию, что происходит сейчас. Очень часто звучала мысль, что глобальная платежная индустрия находится на пороге больших перемен. Нужно отметить, что индустрия продолжает хорошо развиваться. Если мы посмотрим на цифры, то увидим, что согласно отчету McKinsy&Company “Global Payments 2015: A Healthy Industry Confronts Disruption”, рост доходов платежной индустрии в мире в 2014 году составил 9% и в ближайшие 5 лет ожидается на уровне 6%.

Кстати, название данного отчета показательно само по себе. Платежная индустрия в мире продолжает развиваться достаточно быстро, но при этом перед ней стоят непростые задачи, связанные с появлением новых технологий, новых игроков, которые традиционно сильны в других областях. Например, телеком или интернет игроки, которые уже рассматривают платежную сферу как сферу своих интересов. Новыми возможностями, равно как и вызовом, также являются такие технологии, как blockchain и использование BigData. В последнее время очень много говорилось о том, что сейчас одной из задач финансовых институтов является четкое понимание потребностей каждого клиента. Те же телекомы, обладают огромным количеством информации о нем, они все больше и больше оказываются в ситуации, когда эта информация может помочь им предоставить какую-то услугу, о которой финансовые институты могут не догадываться, так как они не так хорошо понимают потребности своего клиента. Именно поэтому, я думаю, что сейчас становится понятно, что возможно в этой новой технологии blockchain кроется большой потенциал, и многие крупнейшие финансовые институты начинают инвестировать и в эту область. Показательно, что среди выступавших часто можно было увидеть Head of Innovation — представителей крупнейших финансовых институтов, которые отвечают за инновации в этих банках и компаниях. Такого я не наблюдал два-три года назад, по крайней мере, в подобных масштабах.

Эльман Мехтиев: Мы постоянно говорим о международной ситуации, о SIBOS, вызове платежной индустрии, о disruptor’ах, о том, как банки должны отвечать, но это все там.

Алексей Маслов: Почему только о международной ситуации? Мы в этом тоже участвуем.

Эльман Мехтиев: А специфические проблемы у России могут быть?

Алексей Маслов: Я бы говорил не о проблемах, я бы говорил о тех возможностях, которые появляются, о том, что происходит. В сентябре я был модератором платежной сессии на Первом Казанском форуме инновационных финансовых технологий FINNOPOLIS 2015. Центральный банк Российской Федерации и правительство Татарстана в этом году организовали инновационный форум, который был посвящен финансовым инновациям, и он был как раз на стыке информационных технологий и финансовых услуг. Кто в нем участвовал? Участвовали банки, регуляторы (ЦБ РФ и Минкомсвязь РФ), различные технологические компании. Центральный банк, например, принял решение о создании рабочей группы, которая будет заниматься изучением технологии blockchain. Так что мы также обсуждаем все эти вопросы внутри страны, изучаем новые возможности и обмениваемся опытом.

Эльман Мехтиев: Алексей, тут ответ может быть очень простой, как всегда, для любой технологии есть инноваторы, есть earlyadopters, есть те, кто принимает, и те, кто никогда не примет. Я бы не хотел, чтобы создалось впечатление, что мы говорим только о тех, кто является инноватором или ранним последователем. Я хотел бы сказать о другом: несмотря на то, что есть глобальные тренды, все-таки Россия – это страна наличных платежей? Что нужно сделать, чтобы расхотелось платить наличными?

Алексей Маслов: С одной стороны, это уже происходит, а с другой стороны, я не считаю, что наличные деньги исчезнут полностью в ближайшие годы. Я думаю, что наличные все равно будут иметь хождение долгое время. Понятно, что существует большое количество инструментов для безналичных расчетов. Наиболее популярный инструмент сейчас — платежная карта. Но и электронные деньги (электронные кошельки и пр.), и наличные деньги, и какие-то инструменты для безналичных расчетов имеют свои преимущества и недостатки. Я думаю, что клиенты будут иметь возможность выбирать тот инструмент, который им подходит.

Эльман Мехтиев: Кто, на ваш взгляд, сейчас может взорвать ситуацию с платежами в России? Взорвать в хорошем смысле, сделать что-то, как disruptor, поменять ситуацию на рынке.

Алексей Маслов: Я думаю, что эволюция, которая происходит, может, во-первых, менять скорость, во-вторых, действительно какие-то изменения могут происходить достаточно быстро. Что позволит каким-то новым продуктам выйти на новый уровень? Развитие ДБО, развитие телекома, соответственно, связка финансовых услуг, финансовых институтов и телекома, какие-то совместные проекты, отдельные проекты игроков, большее использование и анализ данных о клиентах, новые технологии. Все это вместе играет, как оркестр, сейчас сложно достать один инструмент из него и сказать, что он будет двигать индустрию вперед.

Эльман Мехтиев: Если все вместе, то нужна определенная государственная программа или некое соглашение рынка, чтобы все это двигалось, иначе каждый будет тянуть на себя одеяло. Вот, например, те же мобильные операторы видят борьбу за рост платежей, как борьбу со 115-м федеральным законом. Мне кажется, что мы должны понимать, что развитие технологий должно идти к тому, чтобы соблюдались требования по ПОД/ФТ, с другой стороны, они были разработаны для физических лиц.

Алексей Маслов: У меня есть очень изящный ответ на этот вопрос. Я считаю, что в этом отношении гораздо большую роль должны играть такие организации, как РОССВИФТ, Ассоциация российских банков, Ассоциация Национальный платежный совет. Эти организации имеют необходимые компетенции и обладают авторитетом. Мы должны этим заниматься совместно.

Эльман Мехтиев: Кстати, у меня есть изящный ответ насчет того, чтобы SIBOS провести в России.

Алексей Маслов: Это не мое желание, это должно быть желанием всей нашей индустрии.

Эльман Мехтиев: Чтобы провести SIBOS в России, может, нужно начинать с того, чтобы провести такое мероприятие для своих игроков платежной системы внутри страны?

Алексей Маслов: Я думаю, что мы можем начать с ряда мероприятий. На SIBOS, например, можно организовать российский павильон. Участниками этого павильона будут, скажем, 8–12 институтов, что даст возможность некрупным пользователям иметь свою площадку для встреч и переговоров. Я считаю также целесообразным в рамках SIBOS проводить российские сессии. Кроме того, РОССВИФТ планирует организовать Форум по стандартам в России в следующем году.

Эльман Мехтиев: Вы осознано ушли от Национального Платежного Форума, который пройдет в самое ближайшее время?

Алексей Маслов: Это настолько близкое событие, что кажется, галочка уже поставлена. Действительно, в ближайшее время состоится ежегодный Национальный Платежный Форум - одно из крупнейших мероприятий для платежной индустрии в России. В организации этого мероприятия участвуют РОССВИФТ, Ассоциация Национальный Платежный Совет, Ассоциация российских банков. Вот пример того, что мы уже делаем, и, я считаю, необходимо это продолжать, можно организовать еще много других мероприятий.

Эльман Мехтиев: Мне очень нравится ваша идея насчет павильона России на SIBOS. Действительно, надо договориться, на Национальном платежном форуме, в том числе, что мы продвигаем Россию, не как площадку для проведения симпозиумов, а как место для платежей, где платежная индустрия себя чувствует хорошо, где она развивается, где что-то происходит глобально. Я думаю, в любом случае, мы будем пытаться построить что-то, найти, что действительно меняет ситуацию в стране. Как бы то ни было, если в повестке государства этому не будет уделяться внимание, то это будет происходить на уровне рынка. А так как рынок еще очень молодой, и на нем слишком много пустых мест, то обществу очень тяжело будет договариваться.

Алексей Маслов: Я хочу привести пример — Казанский форум, FINNOPOLIS 2015, организованный Центральным банком Российской Федерации и правительством республики Татарстан. Платежная сессия вызвала огромный интерес, зал не мог вместить всех желающих, которые хотели ее посетить. На этой сессии выступала Ольга Николаевна Скоробогатова, заместитель председателя Банка России, и такой дискуссии, живой и открытой, я не припомню. Это пример того настроя, который есть у регулятора в отношении общения с индустрией. Поэтому я считаю, что все в наших руках.

Эльман Мехтиев: Согласен. Банк России сейчас меняет свое отношение, причем не на словах, это видно по его действиям. Я сегодня с удивлением обнаружил, что на сайте Банка России стали появляться фотографии. Я был просто в шоке. Я этот сайт читаю последние 10 лет каждый день. Для меня это нечто новое.

Алексей Маслов: Это демонстрация того, о чём мы говорим. Но у нас есть еще законодатели. На самом деле, там тоже происходят изменения, например, в Государственной Думе при комитете по финансовому рынку появляется новый Экспертный совет. Он как раз и будет заниматься вопросами платежной индустрии. На самом деле, здесь мы ничем не отличаемся от других. Я могу сказать, что в США и в Палате представителей, и в Сенате есть объединения членов парламента, которые занимаются вопросами развития платежной индустрии.

Эльман Мехтиев: То есть, нас все равно ждет светлое будущее, даже если мы будем пытаться его не строить?

Алексей Маслов: Я думаю, оно не появится автоматически. Понятно, что предполагается, что участники будут прилагать много усилий, для того, чтобы мы двигались в ногу со временем, чтобы не отставали.

Эльман Мехтиев: Вы фактически уже озвучили ответ, но я бы хотел спросить в лоб: без регулятора возможно ли продвижение?

Алексей Маслов: Мы возвращаемся к тому, что я сказал какое-то время назад. Мне представляется, что на развитие платежной индустрии больше всего влияет регулирование и технологии. Я могу привести пример Австралии. В Австралии уже давно поняли, что необходима платформа для розничных платежей в реальном времени. Там есть общественная организация, которая называется АРСА (Австралийская ассоциация по платежам и клирингу). Там есть регулятор — Резервный банк Австралии, и там есть индустрия с большим количеством игроков, у которых есть свои интересы. Они объединились, провели тендер и выбрали партнера для построения новой платформы, и им стал SWIFT. Представители регулятора и банков выступали на SIBOS и рассказывали, как идет проект. Это пример того, как развитие индустрии связано непосредственно с действиями не только регулятора, но и индустрии, и ассоциаций.

Эльман Мехтиев: В заключение: Ваш совет регулятору и тем, кто носится с этой технологией.

Алексей Маслов: Не останавливаться.

Эльман Мехтиев: Один совет и регулятору, и рынку. Спасибо.

по материалам bosfera.ru

фото bosfera.ru